ทำไมอาชีพอิสระหรือฟรีแลนซ์กู้ซื้อบ้านยาก
หากจะถามว่า อาชีพอิสระ กู้ซื้อบ้านได้ไหม คำตอบก็คือ กู้ได้ แต่จะยากกว่าคนทำงานประจำ เพราะธนาคารมองว่า อาชีพอิสระนั้นไม่มั่นคง มีรายได้ไม่สม่ำเสมอหรือไม่ชัดเจน ความเชื่อมั่นจึงอยู่ในเกณฑ์ต่ำจนยากที่ธนาคารจะยอมรับความเสี่ยงได้ แม้อาชีพอิสระ กู้ซื้อบ้านด้วยรายได้หลักแสน แต่ถ้าหลักฐานทางการเงินไม่เพียงพอ การกู้ซื้อบ้านก็อาจไม่ผ่านได้เหมือนกัน
วิธีช่วยให้อาชีพอิสระหรือฟรีแลนซ์กู้ซื้อบ้านง่ายขึ้น
- หลักฐานการทำงานต้องชัด หลักฐานการทำงานเป็นสิ่งสำคัญที่ใช้ประกอบการขอสินเชื่อของอาชีพอิสระ ซึ่งมีหลายอย่างที่ใช้เป็นหลักฐานแสดงการประกอบอาชีพของตนเองได้ โดยขึ้นอยู่กับอาชีพที่ทำ เช่น ใบประกอบวิชาชีพ สัญญาจ้างงาน ผลงานที่ผ่านมา หรือเอกสารการจดทะเบียนธุรกิจการค้า เป็นต้น
- ยื่นภาษีอย่างถูกต้อง การยื่นภาษีอย่างถูกต้องนั้นเป็นหลักฐานรายได้ที่ชัดเจนที่สุดของอาชีพอิสระที่คิดจะกู้ซื้อบ้าน โดยมีเอกสารสำคัญสำหรับยื่นภาษีคือ หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (50 ทวิ) ซึ่งเป็นเอกสารที่อาชีพอิสระต้องได้รับจากผู้ว่าจ้างทุกครั้งเมื่อมีการรับเงินค่าจ้าง และต้องเก็บไว้ทุกฉบับ เพื่อเป็นหลักฐานยืนยันรายได้กับธนาคาร
- มีการเดินบัญชีธนาคาร อาชีพอิสระควรเดินบัญชีรายได้ผ่านธนาคาร เพราะจะทำให้ธนาคารตรวจสอบรายการเงินเข้าออกย้อนหลังได้ง่ายกว่าการรับค่าจ้างด้วยเงินสด และรายได้ในบัญชีเงินฝากยังช่วยยืนยันความถูกต้องของรายได้ที่ผู้กู้แจ้งในเอกสารสมัครขอสินเชื่อ โดยธนาคารจะตรวจสอบรายการเดินบัญชีของอาชีพอิสระย้อนหลังถึง 1 ปีเลยทีเดียว
- ออมเงินอย่างสม่ำเสมอ เนื่องจากการงานของอาชีพอิสระมีความไม่แน่นอน ธนาคารจึงต้องพิจารณาว่าอาชีพอิสระสามารถออมเงินได้อย่างสม่ำเสมอหรือไม่ และมีเงินออมเป็นจำนวนเท่าไร หากมีการออมมากพอเป็นประจำ ประหนึ่งกำลังซ้อมผ่อนบ้านล่วงหน้า และมีเงินเก็บมากจนเพียงพอต่อการดาวน์บ้าน ก็จะทำให้อาชีพอิสระกู้ซื้อบ้านได้ง่ายขึ้น
- ประวัติทางการเงินต้องดี อาชีพอิสระอาจกู้ซื้อบ้านผ่านง่ายขึ้น หากรู้จักใช้บัตรเครดิตอย่างถูกวิธี ด้วยการสร้างประวัติทางการเงินที่ดีและการใช้จ่ายอย่างระมัดระวัง เช่น จ่ายเต็มทุกงวด ไม่ผ่อนสินค้าฟุ่มเฟือย และไม่มีประวัติการค้างชำระ ธนาคารก็จะปล่อยสินเชื่อได้ง่ายกว่าคนที่เคยทำประวัติเสียหรือไม่เคยมีประวัติทางการเงินมาก่อน
- กู้ร่วมกับคนที่มีรายได้ประจำ การกู้ซื้อบ้านร่วมกับคนที่มีรายได้ประจำนั้นเป็นความคิดที่ดี หากผู้กู้มีญาติพี่น้องหรือคู่สมรสที่ทำงานประจำและมีความคิดจะซื้อบ้านร่วมกันอยู่แล้ว และนอกจากจะทำให้กู้ซื้อบ้านได้ง่ายขึ้น การกู้ร่วมยังเพิ่มโอกาสให้วงเงินกู้สูงขึ้นด้วย แต่ใครจะเป็นผู้กู้หลักหรือผู้กู้ร่วมก็ขึ้นอยู่กับการพิจารณาจากธนาคาร
วิธีคำนวณเงินกู้ซื้อบ้านของอาชีพอิสระ
- รายได้ต่อเดือนเป็นสิ่งจำเป็นที่ต้องใช้คำนวณวงเงินกู้และเงินผ่อนต่อเดือน แต่อาชีพอิสระมีรายได้ไม่เท่ากันในแต่ละเดือน จึงต้องนำรายได้ทั้งปีที่มีการยื่นภาษีมาหาร 12 เพื่อคิดเป็นรายได้เฉลี่ยต่อเดือน เช่น รายได้ทั้งปีคือ 450,000 บาท ก็จะเฉลี่ยได้เดือนละ 37,500 บาท เพื่อคำนวณความสามารถในการผ่อนด้วยเครื่องมือคำนวณสินเชื่อบ้าน
- แต่ทั้งนี้ ธนาคารจะยอมรับภาระในการผ่อนบ้านรวมกับหนี้สินอื่น ๆ ไม่เกิน 40% จากรายได้ต่อเดือนของผู้กู้เท่านั้น
- ตารางเปรียบเทียบจำนวนเงินผ่อนชำระบ้าน และวงเงินกู้ซื้อบ้าน-คอนโดสูงสุด
- หมายเหตุ: ตัวเลขโดยประมาณ
