อยากกู้ซื้อบ้านต้องมีเงินเท่าไหร่กันนะ
อยากกู้ซื้อบ้านต้องมีเงินเท่าไหร่กันนะ
หลายคนที่อยากจะซื้อบ้านคงมีข้อสงสัยอยู่ในใจ หากเราทำงานเป็นมนุษย์เงินเดือน หรือแม้แต่อาชีพอิสระ แล้วหากเราอยากกู้ซื้อบ้านสักหลังนั้นเราจะกู้ธนาคารผ่านหรือไม่ แล้ววงเงินที่ทางธนาคารจะอนุมัติให้เราสูงสุดได้เท่าไหร่ และในแต่ละเดือนเราต้องผ่อนชำระค่างวดบ้านเป็นเงินเท่าไหร่ ทั้งนี้เพื่อเป็นการประเมินความสามารถและเตรียมตนเองเบื้องต้นก่อนที่จะตัดสินใจซื้อบ้าน
ประเมินความสามารถการกู้จากรายได้
โดยส่วนมากธนาคารมีหลักการในการประเมินความสามารถในการแบกรับภาระหนี้ของลูกหนี้โดยยึดหลักที่ 40% ต่อรายได้ต่อเดือน โดยถือว่า 40% นั้นคือภาระที่ลูกหนี้สามารถแบบรับภาระการผ่อนชำระหนี้ได้
ตัวอย่าง การคำนวณวงเงินกู้ซื้อบ้าน
1. กรณีไม่มีภาระหนี้สิน
สมมติ เงินเดือน 30,000 บาท สามารถผ่อนบ้านได้สูงสุดเท่าไหร่ (คิดจาก 40% ของเงินเดือน)
วิธีคำนวณ
30,000 X 40% = 12,000 บาท (ความสามารถในการผ่อนสูงสุดต่อเดือน)
สูตรคำนวณวงเงินกู้ซื้อบ้าน
วงเงินที่สามารถกู้ได้ = (รายได้ของผู้กู้ X ภาระหนี้บ้าน 40%) X 150 (เป็นจำนวนวงเงินกู้บ้านโดยเฉลี่ย)
ตารางเปรียบเทียบเงินเดือน และวงเงินที่สามารถกู้ซื้อบ้านได้
| เงินเดือน(บาท) | ความสามารถในการผ่อนสูงสุดต่อเดือน
(40% ของรายได้) |
วงเงินกู้บ้านโดยเฉลี่ย
(40%ของรายได้) คูณ 150 |
| 15,000 | 6,000 | 900,000 |
| 20,000 | 8,000 | 1,200,000 |
| 25,000 | 10,000 | 1,500,000 |
| 30,000 | 12,000 | 1,800,000 |
| 35,000 | 14,000 | 2,100,000 |
| 40,000 | 16,000 | 2,400,000 |
| 50,000 | 20,000 | 3,000,000 |
| 70,000 | 28,000 | 4,200,000 |
| 100,000 | 40,000 | 6,000,000 |
| 200,000 | 80,000 | 12,000,000 |
ทั้งนี้รายได้ของแต่ละคนอาจไม่เท่ากันบางคนมีเงินเดือนคงที่ แต่บางคนอาจมีโบนัสเพิ่มเข้ามาด้วย หรือทำอาชีพเสริมอื่นๆ ก็สามารถนำรายได้ทั้งหมดมาคำนวณความสามารถในการผ่อนชำระบ้านได้เช่นกัน
2. กรณีมีภาระหนี้สินอื่นๆ ร่วมด้วย
สมมติ เงินเดือน 30,000 บาท มีภาระที่ต้องผ่อนบัตรเครดิตต่อเดือนอยู่ที่ 5,000 บาท วงเงินกู้ซื้อบ้านโดยเฉลี่ยที่สามารถกู้ซื้อบ้านได้ ดังตารางต่อไปนี้
วิธีคำนวณ
30,000 X 40% = 12,000 บาท (ความสามารถในการผ่อนสูงสุดต่อเดือน)
สูตรคำนวณวงเงินกู้ซื้อบ้าน
ความสามารถในการผ่อนสูงสุดต่อเดือน กรณีมีภาระหนี้อื่นๆ = (จำนวนเงินผ่อนบ้าน-หนี้สินที่มี) X 150 (เป็นจำนวนวงเงินกู้บ้านโดยเฉลี่ย)
ตารางเปรียบเทียบเงินเดือน และวงเงินที่สามารถกู้ซื้อบ้านได้
| เงินเดือน (บาท) | ยอดผ่อนสินค้าอื่น
ต่อเดือน (บาท) |
ความสามารถในการผ่อนสูงสุดต่อเดือน | วงเงินกู้บ้านโดยเฉลี่ย (บาท)
|
| 15,000 | 5,000 | 1,000 | 150,000 |
| 20,000 | 5,000 | 3,000 | 450,000 |
| 25,000 | 5,000 | 5,000 | 750,000 |
| 30,000 | 5,000 | 7,000 | 1,050,000 |
| 35,000 | 5,000 | 9,000 | 1,350,000 |
| 40,000 | 5,000 | 11,000 | 1,650,000 |
| 50,000 | 5,000 | 15,000 | 2,250,000 |
| 70,000 | 5,000 | 23,000 | 3,450,000 |
| 100,000 | 5,000 | 35,000 | 5,250,000 |
| 200,000 | 5,000 | 75,000 | 11,250,000 |
การคิดภาระหนี้สินไม่ว่าจะเป็นภาระประเภทไหนเป็นการผ่อนบ้าน บัตรเครดิต ผ่อนงวดรถ หรืออย่างอื่นก็ตาม ภาระหนี้ทั้งหมดนั้นจะคิดอยู่ในสัดส่วน 40% จากรายได้ ส่วนอีก 60% นั้นจะมองว่าเป็นค่าใช้จ่ายส่วนตัว หากมีภาระหนี้เพิ่มจากส่วนอื่นที่ไม่ใช่บ้าน ภาระหนี้ตรงนั้นก็จะไปทำให้ความสามารถในการผ่อนบ้านลดลงตามไปด้วย
ทั้งนี้ตารางข้างต้นเป็นเพียงการเปรียบเทียบเงินเดือนกับการคาดคะเนวงเงินที่จะสามารถกู้ได้ ยังมีอีกหลายปัจจัยที่ต้องนำมาประกอบการพิจารณา ทั้งรายได้จากส่วนอื่นๆ เงื่อนไขของแต่ละธนาคาร อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาในการผ่อนชำระหนี้ หรือความสามารถในการผ่อนชำระของตัวผู้กู้เอง ผู้กู้อาจจะชำระมากกว่ายอดที่ทางธนาคารกำหนดให้ชำระต่อเดือนก็ได้ หากมีเงินก้อนมาโปะหรือมีเงินดาวน์ ก็จะช่วยในการผ่อนชำระให้น้อยลงไปอีกและดอกเบี้ยก็จะน้อยลงตามไปด้วย
ขอบคุณข้อมูลจาก K-Property